關於部落格
  • 17

    累積人氣

  • 0

    今日人氣

    0

    追蹤人氣

人生四季的保险法则 依据生命周期规划保险_理财规划_新浪财经_

   文/梁漓清

  在生命的不同?段,我?面??不同的?任和??。保?作??代人的安全?,是?代家庭必不可少的。

  什么年???保?都合适

  不同年?段的人有不同的保?需要,?有一?保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若?有制定保?方案??是生活中理?的大忌。

  任何人在任何年??段,都需要?保?。有的人??,我?么年?,需要?保???我有?,?需要?保???事?上,任何人在任何年??段?生意外事故、疾病后,都可能?致家庭???生?外的支出。?管有些家庭?有一定的??基?保障,但?些保障可能?自家庭收入,也可能?自社?保障,很多?候都不足以抵御??,?就需要商?保??行?充。

  人生各?段的生活重心、家庭情?不同,??保障的需求也?有所不同,?保?的??也?不同。?身?族的家庭??,肯定比已婚人士?得?,后者的家庭?需要更多保障。此外,???少的人也比???多的人更需要保?,因?他?本?就缺乏??保?,更需要保?分散??。

  做保??划???考?的3?要素:所?的人生?段,家庭??及?人在家庭的地位(包含?任和??地位),以及所?有的??。

  ??原理要?清

  如何界定?保??品上?取多少??能?足与??匹配的???失?????,可以有以下3种方式。

  ?十法? ?十法????便,方便易懂,但不太科?与??,具体就是家庭需要的保障?度??家庭?年收入的10倍,而保?支出占家庭?收入的1/10。

  生命价值法  生命价值法??十法?复?一些,是以估算一?人如果出?不幸?造成的?收入?失,?人未?收入或?人服?价值扣除?人生活?用后的?本化价值。生命价值法需要的是充分确定?人的工作年限或服?年限,估算未?工作期?的?期收入。

  ??需要法  ??需要法是?家庭的需求角度出?考?一?家庭成?出?不幸后??整?家庭??的?金缺口,充分考?一?家庭的??、配偶、子女、父母等各种不同?期的不同??需求,?算出凡是有需求的?金价值,一旦被保?人出了不幸事故,能?取保???用以?足家庭剩下成?的未?人生生活。

  依据生命周期?划保障型保?

  人生每??段面??不同的??,可?人生分??身期、家庭形成期、家庭成?期和退休期4大?段,每??段的保??划也都有所不同,?下表。

  ?身期  工作不久、尚未成婚的年?人,又?有多少家庭??,?重?的是自身的意外和意外???保障。可考?一定??的定期??,万一?生意外,可得到充分的??用于治?和渡?受?后的??,万一身故,也可?父母提供?恤金用于晚年的生活?。若收入尚可,可考?重疾?,?竟“年?越?,保?越便宜”,?是?????品的最基本?念。如果有?保或?位能??一部分,就可??津??保?,也可考???一些住院??中??型和津?型的保??品,以填?社保的不足;反之,?需要??住院?用?或包括手??用、住院津?的?合??保?。建?年?人的?合??意外?+定期??+住院???。

  家庭形成期  此?的家庭?任感逐?形成,而夫妻?方也正出于收入高峰期和?任高峰期。夫妻??方、?父母都承???任,可??保障性高的?身??、附加定期??、意外?、重疾?和???。另外,可以??适量的?全保???孩子的教育?用以及自己年老以后的?老金。建?成年人(有家庭)的?合???身??+重疾?+意外?+???。

  家庭成?期  是人生最辛苦的“上有老,下有小”的?心?代。作?家庭的??支柱,???自己构筑充分的保障。中年人承??整?家庭的?力和?任,要考?家庭、家人健康的?重保障,根据家庭????适?的健康?就?得尤?重要,建?首?重疾?,同?,需?自己???高?的??、意外?和特种疾病?,再配合住院?和津?型保?,万一?生意外,可使孩子和家庭得到??保障。需要提醒的是,人到中年,?于女性的高?病率,中年女性可再考???女性疾病?。建?中年人的保??合??重疾?+住院?+津?型保?。

  退休期  在???段,一般的保障保?已不宜??。由于?一?段各种保?的?率都很高,??主要依靠自己早年?累的健康保?金和子女??。如果考?到?子女???力,也可投保一些保?不是很高的意外?等?种。建?老年人的保??合??意外?害?+意外??保?。

  表 不同人生?段的家庭保障?重?

人生?段 ??的家庭期 家庭主要理?目? ??承受能力 保障重? 春耕基?

(20~30?)

?身期 ?婚、?第一套房 高 ?人意外及意外???、定期?? 夏种?展

(30~45?)

家庭成?期 ?屋?屋,子女教育金 ?高 家庭支柱的高?意外?、?身??、定期??,家?的重大疾病保?,子女的教育金保? 秋收?富

(45~55?)

家庭成熟期 子女婚嫁、??金,退休?划 中等 家?的重大疾病保?、??收入??保?和?老金保? 冬藏?老

(55?以后)

退休期 ??晚年 低 ?人???用保?、意外??保?

   ??保??做好保???

  先?看看中?香港地?和日本居民的做法。

  香港人一生的8份保?

  香港的大?生大?23周???,他?????一般要?父母?一?保?,算是?父母?育之恩的?答。第二?保?是?自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚,婚后他?一般要??方?一份保?。在自己出?意外?,?方仍然可以正常生活。?是第三?保?。?婚之后,香港人一般享受一?年的?人世界,然后考?要孩子,?孩子??一些意外或者疾病保?,是家庭必?的第四?保?。第五?是孩子的教育保?。30?之后,香港人才?始?有自己的房子。?房之后,通常也???,第六?就是??房??保?。第七?是?防身故、提供??保障的保?。30?左右,?晚年生活?想,香港人通常要?一?大病?老保?,?是第八?保?。在晚年,?自己的???移??一份保?,也是必不可少的。

  日本人均6份??

  日本人有一种?俗,?婚?,男方要?一???保?,?上女方的名字,?是一种?与?任的体?。同?,原有的保?不能?足需求,就要增加和?大。35?以后,???力很大,需要?一份保?,?家庭提供?富保障。?一份与?款相?金?的人?保?,比如?80万元,就?自己?一份保??80万元的保?。万一出?,有保?公司替自己?房?。到了四五十?,??考??老。??老保?是越早越好。???候,房子?了,孩子大了,??考?增加一份?老金。到了50?,快退休了,要考?一旦去世,???很高,??一份保?避?。

  家庭?境在?生?化,保?的需求也在?生?化。??的家庭往往保?意?不?,?保?需求不清晰。如已??保?,不妨??中?香港地?、日本等地居民的做法,在人生不同?段添置保?,并?保?定期整理。主要体??:

  重新整理保?,要清楚保?是否足?。要知道自己??的是什么?种,有什么?任,注意免??款和?付?准。看保?是否有保障的缺口,是否存在?保障到的。?行??是否正常使用,保?交?是否有效。如果有房???,要注意把意外?的保?和?、房的?款相持平,??能力??的?注意?充定期??,??的保?也要和?、房?款相持平,??可以花最少的保?拿到最高的保障。

  ?整后,也?意味?如果?????,房?、??、家庭生活?用、教育?用、父母???用都有保?公司?付,保?的意?就在于此,?才是完善的保?保障。

  如果???保?,那要先做保?需求分析??分清自己在?位?有的保障(社保情?、是否有?体?)、自己的??和??,家庭?任的情?,按需??保?。

分享到: ?迎?表??  我要??

相簿設定
標籤設定
相簿狀態