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度身定做:多房产高负债家庭如何降风险增收益_理财规划_新浪财

  ?女士和先生有????定的高收入,?有多套投?性房?,但房??力?大。?在,?提前退休做准?的她?如何做好投??合策略呢?

  《理?周刊》:

  多房?高??家庭如何降??增收益

  文/本刊?者 ?安立

  ?女士一家生活在某省?城市,今年46?的她希望在近?三年,也就是50?左右退休或?到???松的工作上(但收入可能?大幅下降)。她告??者,?管IT公司?理的?位?了她丰厚的年薪以及?高的社?地位,但是工作的?力以及自身健康??都?她做出提前退休的?定。

  收入?高,?款??有?力

  ?女士一家目前的????不?,她本人是IT公司部??理,月收入2万元,先生47?,任?建材公司副?理,月收入12000元。除去生活基本?支2000元、衣食行及??2000元,???用300元外,剩余部分需支付每月21000元?款,最后可?余6700元。

  最近几年,?女士和先生的年??金合?基本?定在20万元左右,在??了8.3万元保?保?后,其余的可以留存下?。据?女士介?,保?中6.3万元投保了?蓄型?品,2万元投保了消?型?品,主要是??、重疾和?老保?。

  投?性房??多

  ?女士一家最突出的????房?。

  自住房一套,精?多?住宅(150平方米),价值250万元,?有100万元?款余?,?款利率享受七折。

  海南某?老社?一套精?小高?(100平方米),?价80万元,??款。今年初已?收房,未出租。??租金1500元。

  海口CBD附近高?住宅一套(190平方米),?价值270万元,有?款余?95万元,?款利率8.5折。今年底收房,如果出租?需要30万元左右?行?修。??租金4000元。

  所居城市新?精?高?住宅一套(130平方米),?价值100万元,49万元公?金?款。明年6月收房。每月租金估?1500元。

  某小?商?一套,?价值100万元,有30万元?款,利率上浮10%。今年8月底收房,??年租金4万元。

  ?女士?,?了??下?些房?,她?用了不少金融工具,首先?然是她和先生的公?金?款,目前月??可以?抵?款?,其次是住房商??款尚欠280万元,此外?有消??款20万元。

  儿子?去海外深造

  ?儿子的“投?”也是一?不小的花?,就在不久前,儿子收到了英?大?的?取通知?,8月即?踏上异?求?之路。??今后几年每年的??、生活?用在25万元左右,而?女士已??她?留了60万元活期存款。

  ?女士的投??分布于股票及??基金中,其中股票市值90万元,??基金市值60万元。家庭另有?金及收藏品价值30万元,自用汽?价值18万元。?防?不?之需,?女士?准?了10万元活期存款。

  除了房?、消??款外,?女士??也?款了10万元,而信用卡尚未支付的欠款也有10万元。因此,家庭????748万元。

  如何加?投? ?划退休

  ?管目前的房??力?大,但?女士相信,??几套投?房?的逐步出租,她的?????更好一些。

  ?在?她比??心的是,自己除了房?投?比?在行外,股票、基金的投?并?有太多?注,几年?的成?也并不理想,因此,她希望未?几年在金融投?方面能有所加?。??,?建材行?不景气,先生的收入受到影?的?候也不必?是否有能力???款??,而且,到了退休后收入大幅?水?,也能有一??外的???源。

  ?工作奔波操?多年的?女士?提出了一?愿望,她希望??能?每年旅行度假一?次,??、?外均可,一年的?用在5万~8万元,不知是否可以??。

  月度收支表(?位:元)

  每月收入 每月支出

  本人收入 20000 基本生活?? 2000

  配偶收入 12000 衣、食、行、?? 2000

  其他家人收入 0 ??? 300

  其他收入 各??款 21000

  合? 32000 合? 25300

  每月?余(收入-支出) 6700

  年度收支表(?位:万元)

  收入 支出

  年??金 20 保?? 8.3(6.3??蓄型,2?消?型)

  存款、?券利息 忽略 ?? 0.7

  股利、股息 不确定 其他 0

  其他 0

  合? 20 合? 9

  每年?余(收入-支出) 11

  家庭????表(?位:万元)

  家庭?? 家庭??

  ?金及活存 70(??60) 房屋?款(余?) 280

  ??基金 60 汽??款(余?) 10

  股票 90 消??款(余?) 20

  ?券 0 信用卡未付款 10

  房地?(自用) 250 其他 0

  房地?(投?) 550

  ?金及收藏品 30

  其他(汽?) 18

  ???? 1068 ???? 320

  ?值(??-??) 748

  ?活房? ?整投??合

  文/浦??行上海?行支行理??理 祝玉婷

  ?女士作?IT行??理,?然工作忙碌,但在房?投?上不?余力,且充分利用了各??款?度,做到了??投?的效率最大化。?然,每月相?于收入65%的???力也?家庭??的流?性和投?收益可能??了??不利的影?。

  日益增加的工作?力和身体健康??也??女士萌生了?早退休的想法。但如果匆忙提前退休,?必??家庭?收入的??。因此,如何平衡家庭各?????之?的?系,如何?利??10年后提前退休的?划,??需要好好?划一番。

  活用房?,?少??增加收入

  仔?分析?女士家庭收入和??,其中主要?余近半??自于?事建材事?的丈夫,?行?的市?相?性极大,行?周期起伏明?。同?,家庭??每月集中在房?支出,投?主要方向?二、三?城市且具有?著特?的房型,涵?了适宜居住的?老型社?、高?住宅和小?商?,??房?具有不可复制性及?大的溢价空?,且根据目前?家政策??,?行跨省市的房?交易已是?上加?。同?,?女士房?基本都享受到了有折扣的?款利率,在?款?度日益??的今天,尤其不建??女士?行提前?款操作。

  那么,如何??么多的房????????金流呢?我?可以看到,?女士作?投?的几套房?目前基本?在一?空置的??,???算一下,如果?些房屋都能??行租?的?,每年可以增加12万元左右的收入,大致可以覆??女士一半以上的?款支出。因此,如何?快??些房屋出租出去取得一定量的?金流,可以?是??之急。建??女士把已?拿到?匙的?套房??快先租出去。另?套房???收房后建????修即可,不要投入太高的?修成本。此外,考?到房?的管理成本,??如果?家庭需要?行?大的?整,比如出售一套房?以改善家庭?金流及????情?,那么建?海南?套房?中保留一套即可,即优先出售海南的其中一套。

  投??合,降??增收益

  接下?就要???房?出租前的准?工作?行?划。可以看到,?女士家庭的主要投?品种集中在固定???房?投?,其次是高??的股市投?,再者是?于?健的??基金和活期存款。

  首先,作?一?高收入的家庭,??基金的持有?量?到60万元,?金流?高,建?可以拿出其中20万元左右作?海口高?住宅的?修?用。其次,?合儿子即?赴英留?2年的?划,建??女士在?留儿子首年??和基本生活?后,可以?剩余的部分?金,?合股票中的部分?金???年化收益率?5%左右的?低???行理??品,每年可?得3万~4万元的?定收益。同?,?合儿子的???付??要求,可分?段低吸美元?供?儿子的留??用。而??手?的??基金可以?行一???完整的2~3年的?券?品或者保本基金的投?,????女士退休前的?暇?行投?、又期望有?定收益的?期,保守年化收益在5%~8%。??,?女士基本可以形成??完善的投??合,以取得更大的投?收益。

  保障先行,生活理??不?

  ?女士家庭作?高?白?家庭,?于生活品?有一定的要求,也??了一定量的保?,但是主要集中在?蓄??种以及所附?的小?意外?,同?有部分的重疾?。

  作?高?行?,?女士?然??重?自身的保障,特?是重疾、??等?种,作?家庭主要???源,她?然也??投保一定的??,?保障家庭收入的?定性。但通???女士已投保?的分析,我?看到,?女士大部分保?花?在了?蓄??全保?上,但有效保?并不高。?女士?丈夫、儿子安排的保?中也存在?似的??,大部分都是?重?蓄功能的保?。

  ?此,建??女士???人士重新??全家人的保?。?整保??划,重?安排前述几?保障型?种,同??少家庭的?保?支出。通常,一?家庭的保?年支出占家庭全年?收入的比例?控制在7%~15%。目前?女士一家的人身?保?支出(8.3万元)占全年?收入(55万元)的比例有些?高了,?加以妥善?整,?也有利于改善?家庭的?金流??。

  另外,建??女士再适?增加高?的旅游意外?种,?自己和家庭的旅游?划保??航。

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